信用贷----小微企业老板、白领可利用的融资神器

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【老板哭了—中小企业的痛点】年底了,你是不是被很多供应商催货款?你是不是为员工的奖金发愁?你是不是有银行的贷款要偿还?而应收账款却一大堆。钱!钱!!钱!!!上市,不可能!问亲友借,没多少!银行,嫌贫爱富,没有固定资产,除了一堆账单,你只剩下一条内裤,已经抵无可抵了。

在一般人眼中,信用贷款一直以“高大上”的形象著称,在个人贷款兵器库中,大部分小伙伴不到非不得已,都不会主动了解这个“高阶难度”的产品。


信用贷款留给大家的印象莫过于以下几个

---不了解

---难以获批

---利息高

---不划算

。。。


但事实上,随着银行间竞争压力的增加,信用贷款已经是兵家必争之地。


其实申请信用贷款远没有你想象的那么不易,贷款利息也没有想象中的那么不划算。


今天,就和大家谈谈信用贷款,掀开信用贷的神秘面纱,希望对你有所帮助。


一、信用贷款魅力全解析


1、      信用贷是什么

信用贷属于消费类贷款的一种,顾名思义,是银行根据申请人信用状况评估贷款额度的一种贷款。


信用贷款不需要向银行提供担保方式即可获批(我们常说的担保方式包括房产抵押、存单质押、担保公司担保等等)。


那相比于其他贷款,信用贷款有什么特点呢


2、      信用贷优缺点


  • 优点:

  • 审批快。

    一般银行审批时间都在一周以内。

  • 申请资料简单。

大部分银行只需要以下材料:


1)、基础材料----身份证原件;结婚证;户口本;

2)、收入能力证明----- 一年工资流水或公积金截屏;收入证明;

3)、(有可能需要)其他资产证明:房产证


  • 放款快

因为不需要办理放款前的抵押、质押手续,信用贷在审批后等待放款的时间是灰常灰常短暂的,审批完成后大约1-2天很快就可以提款使用啦。


  • 缺点:

信用贷款只接受微小企业老板、企业受薪人士的申请,且企业、行业要稍微看上去“高大上”些为佳。


3、       能贷多少?


在申请信用贷款的借款人中,多数的批贷额度处于30-50区间。


但也有些小伙伴们审批下来的额度在50万以上,有80万、100万。


4、     每月还多少?


信用贷款一般的审批年限是3 不同的还款方式决定了不同的还款金额:


为了方便小伙伴们比较,特别以 30 的金额做了下表:


两种还款方式

利率区间

每月还款

(以30为例)

特点

先息后本,循环额度

5.22--6.525%

1305--1632

循环额度,资金使用率高

等额本息

5.88--7.35%

9111--9311

每年不需要筹措资金还本,筹资压力小


(需要说明的是:具体贷款利率以向银行申请时的最后审核为准,也和不同银行的审批政策有关)


二、   申请信用贷款,银行会查什么


1、       贷款用途是否合理


无论是抵押消费贷款还是信用贷款,归根结底都是消费用途贷款,既然是消费用途,就要严格区分投资用途和消费用途。


消费用途:用于消费支出,具体可以包括:旅游、装修、医疗、学业、购买奢侈品等等消费领域。



2、       个人资质是否满足


个人资质是信用贷准入的巨大门槛,小伙伴们一定要在申请前认真斟酌自我评估,才能增加审批通过率。


申贷银行希望你:

-------工作稳定,收入不错、信用良好。


对应佐证材料就是:

-------受雇单位收入证明(或公积金缴纳截屏)、银行流水单、征信。


3、       还款能力是否足够


银行核贷要评估累计负债金额,通行的判断标准是

月工资收入>月负债总额 * 2


这时,有些小伙伴们可能会问,我有房贷和车贷,岂不是申请不了信用贷了。

不是。其实也有一些银行提供的信用贷是不考虑负债总额,而是以房贷、车贷的月供额的30-45倍审批额度的,不要灰心哦


所以信用贷款的产品也比较多,具体情况需要具体分析。


最后,根据经验,还要提示小伙伴们一定注意在信用贷审批中的雷区


三、常见!雷区!大曝光


1、       负债过高

这个不多说了。


2、       征信较差

当前不可以有逾期、最好不要有逾期记录。

目前,各家银行对于逾期的宽容度也有不同,“近24月不能连续逾期3次累计6次”,“近24个月不能连续逾期2次累计4次”等等,规定各不相同。


3、       近期查询征信次数太多


举例子说明:2个月内查询超过4次,3个月内查询超过5次都属于很难获批下来的人群啦可以参考财姐之前的文章《征信报告基础-银行信审不会告诉你的几个核贷关键点》


当然,如果上面3项都自我评估没有问题,但是信用贷款还是没有获批,那只能大胆揣测是信贷员能力的问题。。。

毕竟办理贷款和购买商品不同,能不能顺利审批贷款对于经办人员的业务素养还是有极大要求的。


文章分类: 专家视点
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